САЙТ СВЕЖИХ ОБЪЯВЛЕНИЙ!
909 актуальных объявлений
Барнаул
Filters   Фильтр
Загрузка...

Без кредитного риска нет банковского дела

Как оказалось, одним из самых животрепещущих для кредитных организаций стал вопрос о своевременном внесении заемщиками аннуитетных и страховых платежей. «Почему часть клиентов платят не вовремя или не платят вовсе?» – на этот вопрос пытались ответить присутствующие на совещании.

На самом деле риэлторское сообщество уже давно заговорило о том, что на рынке недвижимости появилось большое количество дефолтных квартир (в начале 2007 года это были единицы, а к концу года объем дефолтных квартир составил около 15% от общего числа предложений). Между тем в России сейчас доля рынка ипотеки от общего рынка недвижимости занимает примерно 15-20%. За последние три года объемы ипотечного кредитования возросли в пять раз. И эксперты уверены, что это только начало становления сегмента ипотечного жилищного кредитования.

 Причины невозвратов

Алексей Струков, генеральный директор «Новосибирского областного агентства по ипотечному жилищному кредитованию» отметил три основные причины неплатежей: утрата основного источника дохода заемщика, развод супругов-созаемщиков, а также изначальное недобросовестное отношение к своим кредитным обязательствам. Каковы последствия прекращения выплат по ипотечному кредиту, понимают на сегодняшний день, увы, не все. Представители ипотечных компаний советуют при возникновении финансовых проблем не дожидаться визита кредиторов, а самим идти на контакт, в этом случае будет найден оптимальный выход из положения. Иначе данные о неплательщике будут переданы в суд – а далее, как правило, следует постановление о продаже дефолтного жилья. 

 Однако специалисты считают, что от кредитного риска избавиться практически невозможно. Если нет кредитного риска, нет и банковского дела вообще. Банки должны понимать риски, менять риски и управлять рисками. Как показала встреча участников ипотечного рынка, на сегодняшний день практически во всех регионах вопросы, связанные с сопровождением сделок и последующими выплатами по кредитам, очень похожи. Поэтому, по мнению специалистов, необходимо решать эти вопросы совместно. Таким образом, в ближайших планах – выработка единых методов взаимодействия и оптимальной работы на местах в каждом отдельном регионе.

 Драконовские меры 

Кредитные организации уже создали неофициальную базу «неблагонадежных клиентов», однако решить проблему при помощи черного списка не удалось. С 1 февраля 2008 года вступил в силу закон «Об исполнительном производстве», пользуясь которым приставы получили право проникать в дома граждан в их отсутствие для оценки имущества. Помимо этого, приставам разрешается самостоятельно расследовать дела по статье «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» УК РФ, а также осуществлять выемку финансовых документов. И еще одна жесткая мера. Законодательство ограничивает выезд за рубеж граждан, имеющих задолженность перед банками, коммунальщиками и ГИБДД. Теперь накопившуюся у россиян 100-миллиардную задолженность по кредитам станут взыскивать намного эффективнее, заявляли чиновники.

Между тем эксперты так однозначно в решении проблемы не уверены. «Эта мера, конечно, будет эффективной, но она не снимает проблемы дефолта, – считает руководитель брокерской компании «Русипотека» Вадим Верховод. – Ведь неплательщиков не стало больше, банки в 2007 году выдали рекордное количество ипотечных кредитов, соответственно, и выросла доля дефолтных займов». Существенной проблемой развития ипотеки, по мнению экспертов, на сегодняшний день является достаточно низкий уровень доходов граждан по сравнению со стоимостью жилья. Несмотря на номинальный рост доходов населения в 2007 году, стоимость жилья увеличивалась опережающими темпами. Татьяна Семенова, директор агентства недвижимости «А-Центр», считает, что люди просто еще не умеют соотносить свои реальные доходы с затратами на ипотечные платежи, поэтому у нас и складывается такая ситуация на рынке.

Всех неплательщиков, по мнению Вадима Верховода, можно разделить на два условных сектора: первый – это «ошибка банка» при проверке службы безопасности и андеррайтинге, второй – это социальный дефолт. Причем соотношение этих составляющих у различных банков разное.

Кризис нам не грозит?

Стоит отметить, что в этом году ипотечные компании пошли на ужесточение условий кредитования, увеличив обязательный первоначальный взнос и подняв процентные ставки, некоторые банки уменьшили максимальный возраст заемщика. «Банки, проанализировав портфель дефолтных кредитов, внесли корректировки в систему оценки рисков, естественно, что требования к заемщику стали выше, – продолжает Вадим Верховод. – По большому счету, к категории «хороших» заемщиков у нас принадлежит 10% населения, но у них, как правило, уже есть квартиры, машины и собственное дело, и если они и заинтересованы в кредитах, то только на развитие бизнеса. А остальные 90% заемщиков напрямую зависят от социальных неблагополучных факторов: потери работы, тяжелой болезни или развода».  

Тем не менее специалисты убеждены, что банки своего не потеряют. Кредитный бизнес строится далеко не на одной возможности получить проценты с заемщиков. Наращивая ипотечные портфели для последующей перепродажи, первичные кредиторы зачастую кредитуют заведомо неплатежеспособных клиентов, принимая в расчет их неподтвержденные источники доходов и завышенную оценочную стоимость предлагаемого в залог жилья. Но рано или поздно увеличение просроченной задолженности вызовет у первичных кредиторов сложности с рефинансированием ипотечных требований. А это, в свою очередь, может вызвать конфликты с рефинансирующими организациями и прочими кредиторами, разрыв связей с ними. Когда крупные банки говорят: «Ипотечный кризис России не грозит», они подразумевают: «Мы останемся при своих показателях и не обанкротимся». В первую очередь неприятности коснутся местных, региональных ипотечных операторов, которые работают с нарождающимся средним классом.

Юлия МОРОЗОВА

Недвижимость. 2008/02/22 , просмотры: 70